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Pourquoi l’assurance-vie a-t-elle tant de succès?

Les chiffres de septembre le prouvent une nouvelle fois : l’assurance-vie est aujourd’hui le véhicule préféré pour l’épargne des français.

Selon les chiffres diffusés par l’Association française de l’assurance, ce lundi 26 octobre, la collecte nette en assurance vie est positive au mois de septembre, à 1,2 Md€. La tendance reste positive. Le montant des cotisations (euros + unités de compte) s’élève à 10,4 Md€ sur le mois de septembre et à 100,2 Md€ depuis le début de l’année (contre 95,8 Md€ sur la même période en 2014).

En effet, l’assurance-vie est une solution performante. C’est une enveloppe de détention d’actifs financiers susceptibles de s’adapter à tous les profils d’investisseur et à toutes les conditions de marché dès lors qu’elle est gérée de façon optimale à la fois sous un angle financier et sous un angle patrimonial.

Plusieurs possibilités pour dégager du rendement

L’assurance-vie est une enveloppe qui permet d’accéder à un large panel d’actifs financiers.

- Le fonds € dont les rémunérations sont appelées à s’éroder car les fonds € sont adossés à un panier d’obligations (majoritairement obligations d’état).

Par exemple, l’OAT (obligation d’état de l’état français) « 10 ans » délivrent un rendement annuel inférieur à 1%. On comprend donc que les rendements vont s’éroder car l’assureur investira le capital provenant des nouvelles souscriptions(ou des remboursements des obligations déjà détenues) sur des obligations ayant un rendement plus faible qu’auparavant.

- Mais, dans l’assurance-vie, on peut mettre des unités de compte permettant d’accéder à un large univers d’investissement.

  • OPC adossés à des marchés actions
  • OPC adossés à de obligations
  • OPC adossés à du marché immobilier
  • Des actions en direct
  • Des produits structurés

C’est là où il faut calibrer l’allocation en fonction du profil de risque de l’investisseur ainsi que du rendement envisagé par celui-ci.

Les besoins du client et le contexte économique et financier peuvent évoluer également. Il est donc important d’avoir un monitoring permanent de ses contrats d’assurance-vie et adopter une attitude pro-active.

La carotte fiscale est le 2ème atout

Au sein du contrat, les ventes d’unités de compte se font en franchise d’imposition contrairement à des plus-values court-terme sur du compte-titre qui elles, sont soumises au barème de l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux soit à 60% maximum pour les contribuables les plus taxés.

Sur l’assurance-vie, il y a seulement une fiscalité lors des retraits (appelés Rachat). Cette fiscalité est dégressive en fonction de l’antériorité fiscale du contrat.

La fiscalité successorale est également plus favorable que de nombreux autres actifs.

Au niveau ISF, il est possible également d’aller chercher une stratégie de plafonnement d’ISF.

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